스트레스 DSR 3단계, 7월부터 시행

 

7월부터 아파트 대출이 더 어려워지는 거 알고 계세요?

 

2025년 7월 1일부터 전 금융권에서 ‘스트레스 DSR 3단계’가 전면 시행되기 때문입니다.

 

 

대출 한도와 심사 기준이 한층 더 엄격해지기 때문에, 미리 준비하지 않으면

 

최대 [3000만원]까지 대출 가능 금액이 줄어

 

내 집 마련이나 자금 운용에 큰 차질을 겪을 수 있습니다.

 

 

이번 글에서 2025년 스트레스 DSR 3단계

 

대출 한도 변화, 적용 대상, 한도축소 완화 방법까지 한 번에 확인하세요!

 

 

 

 

 

스트레스 DSR 3단계란?

 

 

스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)은

 

기존 DSR 계산시 쓰던 실제 금리보다

 

1.5% 더 높은 가상의 금리 ‘스트레스 금리’를 가산해 DSR을 계산합니다.

 

예를 들어,

 

현재 대출 금리가 4%라면, 심사 시에는 5.5%(4%+1.5%) 금리를 적용해

 

대출자의 상환능력을 평가합니다.

 

2025년 7월부터는 이 스트레스 DSR 제도가 모든 금융권, 모든 가계대출에 적용됩니다.

 

특히 신용대출 잔액이 1억원을 초과하는 경우에도 적용되므로, 대출을 계획 중이라면 반드시 확인이 필요합니다.

 

 

 

단계적 시행 세부내용

 

 

• 스트레스 금리: 1.50% (지방 주담대는 2025년 12월 31일까지 0.75%로 유예)
• 시행일: 2025년 7월 1일
• 적용 기관: 은행, 저축은행, 상호금융, 카드, 보험 등 모든 금융권
• 적용 대출: 주택담보대출, 신용대출(잔액 1억 초과), 기타대출(토지·상가 담보 등)
• 실제 대출 금리에는 미반영, 한도 산정에만 적용
• 혼합형·주기형 대출: 고정금리 기간/주기 비중에 따라 스트레스 금리 적용비율 상향

 

구분		1단계 (2024.2)	2단계 (2024.9)	3단계 (2025.7)
적용 대상	은행권	주담대	주담대+신용대출	주담대+신용대출(1억 초과) +기타대출
	2금융권	-	주담대
스트레스 금리		0.38%	0.75% (수도권 주담대 1.2%)	1.50% (지방 주담대 0.75%)
영향		한도 소폭 감소	한도 추가 감소	한도 최대 5% 추가 감소

 

 

실제 대출 한도 감소, 얼마나 줄어드나요?

 

 

아래의 조건으로,

 

스트레스 금리 미적용·2단계·3단계별 대출 가능금액 변화를 구체적으로 예시로 들어 설명합니다.

 

적용 조건

 

1. 연봉: 1억 원
2. 대출 만기: 30년
3. 상환 방식: 원리금균등상환
4. 대출 금리(기준): 4.2%
5. 금리 유형: 변동형
6. DSR 한도: 연소득의 40%

 

대출 가능 금액 변화

 

 

1. 미적용 시에는 약 6억 8,160만 원까지 대출이 가능합니다.
2. 2단계(0.75% 가산)에서는 한도가 약 6억 2,450만 원으로 약 8.4% 감소합니다.
3. 3단계(1.5% 가산)에서는 한도가 약 5억 7,430만 원으로 미적용 대비 약 15.7% 줄어듭니다.

즉, 같은 소득과 조건이라도 스트레스 DSR 단계가 높아질수록 대출 한도가 크게 줄어듭니다.

3단계에서는 미적용 대비 약 1억 700만 원, 2단계 대비 약 5,000만 원 이상 한도가 감소합니다.

 

구분	스트레스 금리 가산(%)	적용 금리(%)	대출 가능 금액(억원)	감소액(원)
미적용	0	4.2	6.82	-
2단계	0.75	4.95	6.24	57,150,616
3단계	1.5	5.7	5.74	107,323,179

 

 

 

 

한도 축소 대응 전략

 

 

2025년 7월 1일부터 ‘스트레스 DSR 3단계’가 전면 시행되면서 대출 한도 축소와 심사 강화가 현실이 됩니다.

 

특히 변동형 대출을 선택한 분들은 한도 감소폭이 더 커질 수 있는데,

 

1. 고정금리 기간을 늘리거나

 

2. 대출 구조를 바꾸면

 

스트레스 금리 적용이 줄어들어 한도 감소를 완화할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

스트레스 DSR 적용 시 시장 변화

 

스트레스 DSR 3단계가 전면 시행되면, 한국 금융시장과 대출 환경에 여러 가지 구조적 변화가 나타납니다. 

 

 

1. 대출 한도 전반적 축소

 

동일한 소득과 조건이라도 대출 한도가 3~5%가량 줄어들고, 소득이 높을수록 한도 감소폭이 커집니다. 실제로 연소득 1억 원 차주는 수도권 주담대 기준 약 2천만 원, 연소득 5천만 원 차주는 약 1천만 원 정도 한도가 줄어듭니다.

 

 

2. 대출 심사 기준 강화 및 실수요자 진입장벽 상승

 

변동금리 및 혼합형·주기형 대출의 스트레스 금리 적용비율이 높아지면서, 실수요자(특히 내 집 마련 수요자)의 대출 진입장벽이 높아집니다. 대출 한도 축소로 인해 주택 구입이나 자금 운용이 더 어려워지고, 대출 실행 전 한도 시뮬레이션이 필수적인 상황이 됩니다.

 

 

3. 2금융권 ‘영끌’ 차단 및 풍선효과 방지

 

이전에는 2금융권(저축은행, 보험, 카드 등)에서 상대적으로 느슨한 규제를 활용해 대출을 늘리는 ‘풍선효과’가 나타났으나, 3단계 시행으로 이들 기관에도 동일하게 강한 스트레스 DSR이 적용되어 2금융권 영끌이 사실상 차단됩니다. 이에 따라 보험사 등은 대출 한도를 자체적으로 축소하거나, 약관대출 한도를 줄이는 등 선제적 조치를 취하고 있습니다.

 

 

4. 대출 수요의 ‘막차’ 현상

 

7월 1일 시행 전, 한도가 줄어들기 전에 대출을 받으려는 수요가 6월에 집중되고 있습니다. 실제로 6월 들어 금융권 대출 신청이 급증하는 ‘막차’ 현상이 나타나고, 일부 금융사는 대출 한도 조기 소진을 우려해 자체적으로 관리에 나서고 있습니다.

 

5. 고정금리 대출 선호 증가

 

스트레스 DSR은 변동금리 대출에 가장 강하게 작용하므로, 대출 한도 축소를 피하려는 수요가 고정금리 대출로 이동하고 있습니다. 실제로 글로벌 주요국 대비 한국의 고정금리 대출 비중이 낮았으나, 이번 제도 시행을 계기로 고정금리 상품 선호가 늘어나고 있습니다.

 

 

6. 금융시장 안정성 강화 및 부채 관리 체계 선진화

 

스트레스 DSR 3단계 도입은 미래 금리 인상기에도 금융 시스템의 안정성을 높이고, 가계부채의 급증을 사전에 차단하는 ‘자동 제어장치’ 역할을 하게 됩니다. 국제적으로도 캐나다, 호주, 홍콩 등 주요국이 유사한 스트레스 테스트를 도입하고 있으며, 한국도 이에 맞춰 금융 규제 체계를 선진화하는 방향으로 나아가고 있습니다.

 

 

 

체크리스트: 내 대출 한도 점검

 

• 내 대출이 스트레스 DSR 적용 대상인가요?
• 변동·혼합·주기형 대출 중 어느 유형인가요?
• 신용대출 잔액 1억 초과 여부 체크했나요?
• 지방 주담대라면 유예기간 활용 계획 세웠나요?
• 고정금리 전환 또는 대출 구조 조정 고려했나요?

 

FAQ

 

 

1. 스트레스 DSR이란?
미래 금리 상승 위험을 반영해 대출 심사 시 가산금리를 더해 DSR을 산정하는 제도입니다.

2. 3단계 시행 시 대출 한도는 얼마나 줄어드나요?
수도권 주담대 기준, 2~5% 한도 감소가 예상됩니다. 신용대출(1억 초과)은 2~3% 감소합니다.

3. 실제 대출 금리도 오르나요?
아니요. 스트레스 금리는 한도 산정에만 적용되고 실제 이자에는 반영되지 않습니다.

4. 지방 주담대는 언제부터 3단계가 적용되나요?
2025년 12월 31일까지 0.75% 금리가 유지되며, 연말에 추가 적용 여부가 결정됩니다.

5. 고정금리 대출은 영향이 없나요?
순수 고정금리 대출에는 스트레스 금리가 적용되지 않아 한도 축소 영향이 없습니다.

6. 혼합형·주기형 대출은 어떻게 달라지나요?
스트레스 금리 적용비율이 상향되어 한도 감소폭이 커집니다.

7. 기존 대출도 적용되나요?
증액 없는 자행대환·재약정은 2025년부터 적용됩니다.

 

 

 

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